最近一段時(shí)間，“電信詐騙”成為熱議的話題，各相關(guān)部門(mén)紛紛出拳予以打擊。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理的相關(guān)通知，自12月1日起將實(shí)行多個(gè)支付新規(guī)，從結(jié)算賬戶開(kāi)立、資金劃轉(zhuǎn)等方面，全力構(gòu)筑群眾資金安全防火墻，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。10月11日，人民銀行青島市中心支行相關(guān)人士對(duì)此進(jìn)行了解讀。

“防火墻”一：ATM自助轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬

電信詐騙犯罪中最關(guān)鍵的一步，是要求受害者通過(guò)ATM機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，因此新規(guī)對(duì)自助渠道轉(zhuǎn)賬做出格外細(xì)致的規(guī)定。根據(jù)新規(guī)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)(含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。

青島人行相關(guān)人士表示，據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過(guò)自助柜員機(jī)具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，此規(guī)定是為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)。

據(jù)悉，目前銀行機(jī)構(gòu)可為持卡人提供ATM、柜臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多樣化的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，延遲轉(zhuǎn)賬只針對(duì)ATM渠道，其它渠道并未受到影響，支付結(jié)算效率仍能有效保證，且手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道不收取任何轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。根據(jù)青島銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年全年ATM轉(zhuǎn)賬交易量?jī)H占全部轉(zhuǎn)賬交易量的0.06%。

“防火墻”二：一個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶

自今年4月1日起，央行根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。Ⅰ類(lèi)是“全能型”賬戶，通過(guò)柜臺(tái)開(kāi)立，現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，Ⅱ類(lèi)是可以儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)荒苡糜诔垂傻?ldquo;限制級(jí)”賬戶，Ⅲ類(lèi)是賬戶余額不超過(guò)1000元的“小額消費(fèi)型”賬戶，后兩類(lèi)均通過(guò)電子渠道開(kāi)立，且需要與Ⅰ類(lèi)戶綁定使用。

此次出臺(tái)的新規(guī)，要求自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶。

青島人行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)僅限制了Ⅰ類(lèi)全功能賬戶的開(kāi)戶數(shù)量，但未對(duì)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶的數(shù)量和使用進(jìn)行任何限制，個(gè)人完全可以通過(guò)合理安排自己資金和賬戶類(lèi)型，實(shí)現(xiàn)資金安全、毫無(wú)限制的使用。而且個(gè)人開(kāi)戶數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，也為買(mǎi)賣(mài)賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶埋下了隱患。

“防火墻”三：可疑開(kāi)戶可以拒絕

此次新規(guī)還有一項(xiàng)重要內(nèi)容，就是明確了有下列情形之一的，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開(kāi)戶：對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的;單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開(kāi)立賬戶的;有明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶從事違法犯罪活動(dòng)的。

青島人行相關(guān)人士表示，此項(xiàng)規(guī)定能防范不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)，將有利于提高銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理水平，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“防火墻”四：買(mǎi)賣(mài)支付賬戶、冒名開(kāi)戶面臨嚴(yán)重處罰

根據(jù)新規(guī)，買(mǎi)賣(mài)賬戶、假冒開(kāi)戶者將面臨嚴(yán)重處罰：5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布。

青島人行相關(guān)人士表示，此項(xiàng)政策的出臺(tái)能有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶、假冒開(kāi)戶的非法活動(dòng)，有助于限制違規(guī)單位和個(gè)人新開(kāi)賬戶，大大增加違規(guī)成本，將對(duì)不法分子起到強(qiáng)有力的威懾作用。

“防火墻”五：任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)

根據(jù)新規(guī)，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)全部實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，逐一核對(duì)其受理終端的使用地點(diǎn)，全面落實(shí)特約商戶實(shí)名制。銀行和支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。

青島人行相關(guān)人士認(rèn)為，特約商戶實(shí)名制審核不嚴(yán)，而且部分POS機(jī)具支持T+0資金結(jié)算服務(wù)，容易被不法分子利用，為電信詐騙資金快速轉(zhuǎn)移提供了便利，且不能有效追溯。此項(xiàng)新規(guī)能夠?qū)`規(guī)提供資金劃轉(zhuǎn)的特約商戶進(jìn)行追溯，追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，切斷詐騙資金的快速轉(zhuǎn)移渠道。