對于即將到手的年終獎，在不少人看來可謂是一年工作的最大獎勵，如何能夠更好地管理不菲的年終獎也成為了歲末的一大難題 。年終獎發到手是幾家歡樂幾家愁，有些單位年終獎金額巨大，甚至超過員工全年工資所得，這些員工自然要樂不可支，有些單位年終獎卻少得可憐。除了把年終獎花掉外，其實還是能夠拿來理財的。

理財前預留必要性開支

年終獎是一種體現企業對員工的激勵方式，也是不少人工作了一年的盼頭，雖然“別人公司的年終獎”總是那么令人羨慕，但自己到手的無論多少，也是對這一年的工作的肯定。

根據不同年終獎的金額，選擇的處理方式和理財方案五花八門。家庭資產計劃應該在年終獎前后做出合理的規劃。但是，無論金額多少，預留必要性開支是理財的開始，資產規劃首先得摸清未來一年的負債。孩子的學費、紅包、車貸、房貸，這些都占據開支的大頭。

“面對這些必要性支出，你可以在年終獎預留。由于家庭負債和過年的花費都需要流動性 ，首先要剔除正常的開銷，比如年底購物、給家人買東西等。如房貸、車貸必須每月償還，你可將預留的部分投資貨幣型基金。保障安全同時，顧及了流動性 。”青島某國有銀行理財經理李經理表示。

一萬元以下要重視靈活性

“對于這些人而言，考慮到平時的積蓄并不多，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄。剩下來的錢可以變成存款，養成習慣。基金定投也可以選擇 ，這種投資起點金額低，最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強制儲蓄的作用，尤其適合剛工作不久的年輕人。

對于年終獎在數千元的投資者，也可以投資一些基金定投的產品，但是在項目選擇上，應當保證流動性為主，但是最重要的還是要選擇風險較小的產品。“由于獎金有限，加之年末用錢的地方較多，所以應該充分考慮流動性需求。”李經理表示，建議把50% 左右的資金投入3個月左右的短期項目，30%左右的資金投入6個月左右的中期項目，另外20%投入一年及以上的長期項目，作為未來的積蓄。

“年終獎在1萬元以下的消費者，不妨首先購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金。”青島某人壽公司產品經理朱經理表示。

兩萬以上可分散風險求收益

對于年終獎在兩萬元以上的投資者，李經理指出，“這部分人的銀行卡上會有一部分的零散資金，如果加上年終獎到5萬以上，首選就是銀行的理財產品。目前5萬元起購的理財產品，從半年到一年期的，預期年化收益率在4%左右。對于風險承受能力較高，手頭資金少于5萬元的投資者可選擇債券。去年下半年債券市場遭遇‘嚴寒’，債券整體跌幅較大，而近期這種情況得到明顯好轉，已經具有一定配置的價值。”

比較熟悉債券市場，且資金流動性不高的投資者，可以通過二級市場買入信用等級較高的公司債、城投債等品種;而專業知識不足，并且資金流動性要求較高的投資者，可以選擇購買債券基金，因為基金經理會配置多種到期時間從短到長不等的品種，完全能滿足投資者隨時贖回的要求。

這部分人群資金相對寬裕，建議在保證流動性的基礎上，沖擊高收益。建議將20%左右的資金投入3個月左右的短期項目保證流動性 ，20%左右的資金投入6個月左右的中期項目，保證穩定性，另外60%投入一年及以上的長期項目，保證收益性。

在保險方面，“疾病保障類產品的作用是在風險發生時為被保險人提供相應額度的保險金額，幫助被保險人及時進行疾病治療、彌補收入損失。”朱經理表示。

據了解，重疾險通常分為兩類，一類是純保障型的產品(或稱消費型)，只包含重疾保障責任、身故保障責任，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲蓄性質，通常都是用壽險類的主險產品(如兩全保險)附加一份重大疾病險，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險，比較實惠些，每年繳費較低，靈活性也比較強。

城市信報/信網記者 張俊達