“雙11”又要來了,相信不少宅男宅女家庭主婦都已心潮澎湃,準備下血本狠狠淘一把。花錢雖然爽,但萬一遇到網絡騙子“釣魚”,那就虧大了!如何買得放心?除了可以通過常識去辨別釣魚網站、詐騙信息外,“剁手黨”被騙的風險實際上也可以轉嫁給保險產品。無論是在淘寶上網購時銀行賬戶被盜刷,還是在支付平臺被人竊取密碼,抑或是對網購商品不滿引發的退貨風險,這些都在保障范疇內,很多國內險企這段時間都力推相關產品。

賬戶安全 保額按需求選,賠償被盜用的損失

在網購過程中,只要用戶根據網購平臺指引,按照流程挑選商品并支付,出現賬戶被盜刷的可能性很低。但付款之后,就可能會涉及“釣魚”風險。

比如說,冒牌淘寶賣家給你一個鏈接,聲稱系統繁忙無法收到退貨款,并希望你取消交易退款 。然后對方還要求你輸入銀行卡號和身份證號,最后十有八九就會被盜刷。像這樣的網購用戶并不在少數,對此國內險企便推出個人賬戶資金損失保險(簡稱“個資險”),它可以為個人名下所有銀行卡、網銀賬戶、第三方賬戶等提供保障,保險公司會在保額范圍內賠償損失。

記者隨機查找到一份個資險條款,其保障個人賬戶因被他人盜刷、盜用 、復制而導致的資金損失,前面的情形便屬于理賠范圍。不過,在理賠環節有一個很重要的關鍵點,即“盜刷”和“詐騙”的界定。

一位財險專家表示,如果用戶沒有核實“釣魚”網站就輸入銀行卡號,并沒有不正當目的且不是主動輸入密碼的,一般會被界定為“盜刷”。

但用戶如果是主動輸入或泄露密碼,就極有可能遭到拒賠。從費率上看,上述個資險是一年期,28元起投保,保額為5萬到200萬元。

支付保障 屬險于細分險種,前提是在特定平臺

目前一些移動支付平臺也提供網購服務,用戶可以直接在支付平臺上購物和付款。作為個資險的細分險種,支付險往往會在特定的移動支付平臺上推出,這種產品防范的是手機病毒及其帶來的支付風險,產品形態相較個資險要簡單一些。

以某支付平臺為例,它很早以前就在“我的保障”欄目里添加了一份“網絡支付賬戶資金損失險”,產品是由某永安財險公司承保。保障責任比較簡要,即“被保險人”的支付賬戶密碼、安全工具被不法分子盜取,造成被保險人支付賬戶資金通過網絡支付平臺被盜轉、盜用損失。從費率上來看,由于支付險保障內種有所側重,其保額并不低,最高達到100萬元,產品費用只需要1.58元。這份產品與個資險等眾多財產險一樣,保障期限都是一年期,賠償規則與個資險基本一致。

據悉,互聯網財險公司眾安保險還聯合百度推出專門針對手機支付安全的保險產品“百付安”。被保險人在百度手機衛士安全支付功能塊中申請開啟支付保賠業務后,如遇手機病毒惡意扣費、賬戶密碼被竊并造成經濟損失,可申請獲得單筆最高3000元,全年最高10萬元的賠付。

退貨保障 頁面有勾選項,同一單號只賠一次

“剁手黨”們選完商品之后,進入到提交訂單頁面,這時在“配送方式”下有“運費險”勾選項目,保費一般介于1元到2元間,而保險公司賠償的費用很少,都不超過10元。從費率上來看其實并不便宜。

在保障范圍方面,運費險到底什么樣的情況下才能理賠呢?按照其中一款產品的條款規定,“在保險期間內,被保險人網購后,因實物與網上展示不符,或其他由買方與賣方協商一致的理由,買方在買方與賣方約定的退貨期間內退貨,且賣方允許買方退貨并返還相應貨款,保險人將按照保險單的約定,在保險金額范圍內對被保險人承擔的退貨運費進行賠償”。

復雜的限制條件背后,網購用戶最后頂多也只能獲賠9元。不過從風險頻率而言,退貨的概率實際上挺高,所以也有一些人愿意投保。但值得注意的是,運費險也有比較多的免賠情形,如“同一物流運單號提出兩次及兩次以上索賠”,“網購物品本身的損失、損壞”等。

數據安全 主要針對企業,賠律師費等多項目

個人網購用戶可能遭到盜刷,企業信息安全也可能受到威脅。對此,已有保險公司開發出“安全與隱私保護綜合保險”,其定位為責任險類型。

從記者獲知的一份“安全與隱私保護綜合保險”來看,這種產品主要是針對企業用戶,承保標的是企業存有的機密商業信息、客戶信息和雇員個人信息等。如企業在保管客戶信息或公司內部信息、公司的計算機安全系統遭到惡意攻擊,導致企業或客戶信息泄露造成的財產損失均可獲賠。承保范圍包括用于聘用會計師、法律顧問、公關顧問或其他第三方的費用;進行計算機取證分析,賠償責任的界定費用;公關費用等以及營業中斷損失賠償等。

不過,上述保險是由某外資險企在國內推出,中資保險公司尚未開發該類產品 。北京某大型財險公司的產品研發人員告訴記者,“一些企業確實存在類似風險,開發產品也比較容易,但是在具體操作的過程中,存在責任界定與查勘理賠的難度。”據《新快報》