原標題:監管征求意見：民營銀行互聯網貸款業務需核準

近期，銀監會下發《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(征求意見稿，2017年6月29日)，針對民營銀行經營互聯網貸款業務，包括風險數據與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、合作機構、監管要求、法律責任等方面做出了詳細的規定。

多家民營銀行相關人士告訴21世紀經濟報道記者，已經收到《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)，其中一家民營銀行高管表示“已經反饋意見”。

《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)顯示，本辦法所稱互聯網貸款，是指借款人通過互聯網渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯網技術和移動通信技術，通過大數據信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產經營周轉的本外幣貸款;包括個人貸款和流動資金貸款。

規范合作機構和聯合貸款業務

值得一提的是，《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)明確了合作機構和聯合貸款的具體細節。

其稱，本辦法所指合作機構是指貸款人在進行互聯網貸款過程中，與貸款人在聯合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數據等方面提供支持和進行合作的各類機構。

貸款人應建立合作機構準入制度，明確準入標準和準入程序，針對不同類型合作機構，分別從行業地位、管理能力、經營可持續性、業務合規性、風險承擔能力、風險數據真實合法性等方面進行準入評估，確保合作機構的設立、經營和提供服務符合法律法規和監管規定。

貸款人應與合作機構簽署書面合作協議，約定雙方的權利義務，嚴格限定合作事項范圍，規范合作機構行為，保障借款人信息安全。

貸款人與合作機構應建立滿足合作業務需求的信息系統，并通過技術手段實現敏感信息的有效隔離，保證雙方數據交互在安全合規的環境下進行。

其中，在聯合貸款方面，本辦法所稱聯合貸款是指貸款人與合作機構基于共同的貸款條件和統一的借款合同，按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放的互聯網貸款。

貸款人開展聯合貸款，應具備1年以上互聯網貸款的運營管理經驗，互聯網貸款管理機制建設完善，風險模型有效性經過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

聯合貸款合作機構資質為：貸款人應將聯合貸款的合作機構限定于經中國銀監會批準設立，持有金融牌照并獲準經營貸款業務的銀行業金融機構。貸款人應建立合作機構的準入標準和流程，確保合作機構具備發放貸款的資質。

具體來說，聯合貸款應由聯合貸款雙方按照協議約定的出資比例進行會計核算，貸款風險應由聯合貸款各方按照協議約定共同處置和承擔。貸款人應建立聯合貸款規模管控機制，避免聯合貸款過度集中于單一銀行業金融機構。

此外，貸款人應區分不同類型合作機構采取有針對性的風險控制措施：

(一) 對于開展客戶營銷的合作機構，貸款人應重點審查并持續監控該機構受托營銷行為是否依法合規，并督促該機構對可能的欺詐行為采取切實有效的防范措施。

(二) 對于提供風險分擔的合作機構，貸款人應確保該機構的設立和經營依法合規，并重點評估該機構的持續經營能力和擔保能力，推動借款人授信風險得到公平、有效的分擔。

(三) 對于提供風險數據的合作機構，貸款人應重點評估該機構的設立和經營是否依法合規，所提供風險數據來源是否合法，數值質量是否真實可靠，合作機構自身信息系統和技術能力是否足以支撐風險數據服務。

(四) 對于提供外包服務的合作機構，貸款人應嚴格按照外包風險管理相關監管制度進行管理。

需申請獲準后經營互聯網貸款

根據《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)，監管總體原則為：監管機構應當將互聯網貸款納入監管重點，根據本辦法全面評估轄內民營銀行互聯網貸款的管理情況和風險情況，提出監管意見，督促民營銀行持續完善互聯網貸款管理，有效防范風險。

貸款人應按照本辦法的要求開展互聯網貸款經營準備工作，適時向監管機構提交申請，獲得核準后經營互聯網貸款。貸款人經營個人貸款和流動資金貸款應分別提交申請。

監管機構收到貸款人提交的互聯網貸款經營申請時，應對申請內容進行核實，重點關注以下方面：

(一) 貸款人是否建立完善的互聯網貸款全流程風險管理機制;

(二) 貸款人是否具備經營互聯網貸款的身份識別、風險模型研發、風險數據挖掘的技術能力;

(三) 貸款人是否建設必要、安全的信息科技系統。

監管機構核實方式包括但不限于監管會談、現場調查、與外部審計師及其他專業機構會談等。

而且，貸款人還要向監管機構上報產品報告、信息報送、年度評估等。比如，貸款人上線各類互聯網貸款產品，應于產品上線前10天向監管機構報告。報告期間，不得對貸款產品開展宣傳、銷售活動。

貸款人經營互聯網貸款，應依照本辦法制定互聯網貸款管理細則及操作規程。

互聯網貸款如果出現風險管理存在重大缺陷、貸款質量持續惡化、無法滿足監管要求等情況時，監管機構應要求貸款人限期整改。如果限期結束后仍未能達到監管要求，監管機構有權取消貸款人經營互聯網貸款的資格。